Plataformas financieras personalizadas: una nueva vía de disrupción

Pongamos por ejemplo que eres cliente de dos bancos, tienes inversiones en varias plataformas de crowdlending, y gestionas inversiones en divisas y en fondos de inversión a través de varias fintechs. Que darías por tener acceso y poder gestionar desde plataformas financieras personalizadas todo tu patrimonio???? 

En el caso concreto de la banca, ya es evidente que la tecnología digital está redefiniendo muchas áreas de negocio, generando nuevas oportunidades y formas de acercarse al cliente, pero también mostrando los peligros derivados de la entrada de nuevos players, más ágiles y capaces de competir de tu a tu con la gran banca.

Esta capacidad de competir de tu a tu, se debe al enorme avance de las tecnologías, que permiten que pequeñas startups sean capaces de arañar cuota de negocio en diferentes áreas de la cadena de valor de la banca.

Businesses in most industries have a classic oligopolistic structure, with a small number of companies competing on similar vertical value chains. In many cases, this will evolve into a much more diverse architecture of horizontal layers: shared infrastructure on the bottom, producing and consuming communities on the top, and traditional oligopolists competing in the middle.  (Borges’ Map: Navigating a world of digital disruption)

Fintech y disrupción son dos términos habituales en el día a día para todos aquellos que trabajamos alrededor de los mercados financieros. En este cambio de época que estamos viviendo, la tecnología y las herramientas digitales a nuestro alcance han provocado ya un pequeño terremoto en la forma de entender la relación con los clientes y por tanto del negocio.

La realidad es que esta ola no es más que el comienzo del tsunami que está por llegar (no sólo en el sector financiero) y al que solo nos podremos subir si nos concienciamos de que es una realidad imparable y empezamos a analizar nuestras fortalezas y debilidades para detectar la mejor forma de adaptarnos.

La fortaleza de la gran banca deriva, entre otros aspectos, en dos puntos:

  • las enormes barreras de entrada que supone la fuerte inversión necesaria para generar una estructura verticalmente integrada que incorpore toda la cadena de valor y permita obtener grandes economías de escala. Hoy en día, incluso esto parece insuficiente por los reducidos márgenes derivados de la actual coyuntura de tipos de interés.
  • el músculo financiero derivado de su tamaño les permitía el acceso a una ingente cantidad de información, no disponible ni gestionable para una gran mayoría de intervinientes en el mercado, ni por capacidad tecnológica ni por el coste de acceso a la misma. Esta asimetría en el acceso a la información era también una importante barrera de entrada.

Sin embargo, la democratización del acceso a la informacion gracias a a web 2.0  y el enorme desarrollo de las tecnologías digitales y de la información ha generado una autentica revolución en las economías de escala. Esto ha permitido la entrada en el tablero de juego de nuevos players, capaces de desarrollar plataformas financieras muy especializadas en determinadas áreas de la cadena de valor y ello les ha permitido competir de tu a tu con gigantes del sector.

A partir de aquí veremos en que medida podemos hablar de colaboración entre banca y fintech o bien de disrupción pura y dura, donde las fintech buscarán arañar cuota de mercado ofreciendo los mismos servicios de manera más ágil y a menor coste. Se abren muchos escenarios, pero la colaboración, sin duda será uno de ellos y un ejemplo reciente lo vemos en esta noticia sobre alianzas del banco Santander con empresas fintech.

plataformas financieras banca & fintechs

Fuente: bcgperspectives.com

En cualquier caso, más allá de este escenario, creo que hay que tener el foco puesto en la vía de negocio que puede derivar de la creación de plataformas financieras que permitan aglutinar información y operativa sobre múltiples proveedores de servicios financieros (cuentas corrientes, fondos de inversion, valores, divisas, crowdlending, medios de pago, etc). Es lo que Ron Shevlin, denomina ‘platformification’ of banking.

“The most significant trend of 2016 will be the ‘platformification’ of banking, where both existing banks and startups begin a strategic shift towards becoming banking platforms, much like how Amazon is a platform in retail.”  – Ron Shevlin, Director of Research for Cornerstone Advisors and author of the book Smarter Bank –

Pero yo me pregunto: ¿cabe la posibilidad de ir más allá y llegar a la más absoluta desintermediación financiera? Me explico, cabría la posibilidad de que aparezcan players tecnológicos capaces de diseñar lo que podríamos denominar como Finance Management Systems (FMS)?

Del mismo modo que yo a través de un gestor de contenidos (CMS) como wordpress puedo configurar mi propio blog totalmente personalizado, interconectando RRSS u otros servicios de contenidos a través de APIs, porque no podemos encontrar el día de mañana plataformas especializadas en proveer la tecnología que nos permita crear nuestras propias plataformas financieras personalizadas (FMS), con el que podamos acceder y operar de forma centralizada a todos nuestros servicios financieros.  Mucho me temo, que esta posibilidad no está muy lejana en el tiempo!

En este terreno la competencia puede ser terrible, pero al fin y al cabo hablando de personalizar, el caballo de batalla en las plataformas financieras estará en ofrecer la mejor experiencia de usuario el cliente.

“I think the issue of rebuilding of organizations around APIs, will come to the fore. For the incumbents, it is far from clear that adding an API layer will be sufficient to deliver the flexibility and creativity that interconnecting challengers can bring to the space. Therefore, I suspect, that as APIs become the focus of competition in services, we will see considerable activity in acquisitions and partnerships.”
–  Dave Birch, Director of Innovation at Consult Hyperion

En este sentido recomiendo también la lectura, bajo esta perspectiva de negocio, de un interesante artículo de BBVA Research: ” … las API financieras fomentarán las innovaciones en el modelo de negocio”.

Para aquellos más neófitos en terminología de programación (como yo) , os dejo esta breve pero clarificadora definición de las APIs extraída del artículo de BBVA Research:  API (interfaces de programación de aplicaciones) son reglas que determinan cómo las aplicaciones “hablan” entre ellas. Las API no solo permiten interacciones estandarizadas entre los diversos intervinientes, sino que también permiten y habilitan las innovaciones del modelo de negocio.

Como veis, el futuro de las plataformas financieras no ha hecho más que empezar!!

 

 

 

Publicado en Fintech, Innovación.

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