Planificas tu jubilación con información o con incentivos

Como planificas tu jubilación: con información o con incentivos

Parece raro tener que pensar en esto, pero ¿cuántos años cree que vivirá después de la jubilación? Evidentemente, sin una bola de cristal es difícil saberlo, pero se trata de planificar en el tiempo el fondo necesario para generar un flujo de rentas a lo largo del resto de su vida. Cuantos más años de vida después de la jubilación, más fondo tendrá que acumular.
(texto introductorio al simulador de jubilación  de la web Finanzas para todos)

Hace unos días leía una columna de opinión del profesor del IESE Pedro Nueno, publicado La Vanguardia al respecto de la jubilación. En él hacía patente su preocupación por la situación del sistema público de pensiones, debido al aumento de la esperanza de vida pero también (y sobre todo) a la mejora del estado de salud con el que se llega a edades avanzadas, debido a los avances de la medicina. 

No se trata solo de que vivamos más años, sino que lo hacemos con mejor calidad de vida debido a los avances en medicina y una mayor preocupación por nuestra salud y alimentación. Más años de vida, con más vitalidad, significa más oportunidades para disfrutar nuestra merecida jubilación y hacer aquello que nos gusta. Pero, planificamos con suficiente antelación y con una correcta previsión nuestras necesidades futuras para disfrutar de ese tiempo libre de manera óptima?

Cada vez son más los casos de personas que llegan a los 80 años con una vitalidad envidiable y con ganas de disfrutar la vida. Como indica el profesor Pedro Nueno, no es lo mismo planificar tu jubilación con una esperanza de vida de 84 años, que con una esperanza de vida cada vez más próxima a los 100 años.

Si vivimos hasta los 100 años y llegamos a los 80 años con una salud envidiable y con ganas de aprovechar al máximo nuestro tiempo libre, eso significa que deberemos disponer de unos ingresos que nos permitan mantener ese nivel de vida. Me surgen algunas preguntas:

  • ¿ Cómo ahorramos para mantener un óptimo nivel de vida más allá de los 80 años ?
  • ¿ Está el sistema público preparado para esta evolución demográfica ? (a esta alturas creo que esta pregunta tiene una respuesta obvia)
  • ¿ Si no está preparado, se están poniendo medidas o por lo menos se está planteando seriamente este debate a nivel político ?
  • ¿ En la medida que vivimos más años, por tanto asumiendo un mayor gasto médico, estamos contemplando esto en nuestras previsiones ?
  • ¿ Está el sistema financiero enfocando este problema de la manera más adecuada ? Dicho de otro modo:  ¿ nos centramos en las necesidades del cliente o solo en la mera captación del cliente ? Porque a día de hoy seguimos asistiendo a masivas campañas de marketing con incentivos por traspaso de planes de pensiones

Muchas preguntas que denotan la magnitud de un problema a nivel global, sobre el cual hay mucho camino por recorrer, mucho por debatir y mucho por exigir: a nuestros gobiernos, a nuestro asesor financiero, pero también a nosotros mismos como ahorradores, porque somos los primeros que debemos asumir nuestra responsabilidad individual a la hora de planificar nuestro futuro.

Una imagen vale más que mil palabras. ¿Ven donde está España? El problema es global, pero parece que nosotros lo tenemos un poquito peor, verdad?

Fuente:Global Pension Assets Study 2016. Willis Towers Watson

 

Me quiero centrar en aquello que si podemos controlar, nuestra planificación. Una forma sencilla de empezar a gestionar esta incertidumbre ( por nuestra cuenta o con la ayuda de nuestro asesor) es acudir a los simuladores de ahorro para la jubilación. La gran mayoría de entidades ya disponen de simuladores, otras disponen de webs específicas con abundante información de interés para el cliente, que sinceramente recomiendo a todos aquellos que quieren empezar a adquirir conciencia sobre este problema e informarse sobre el mismo.

Un cliente informado siempre tomará mejores decisiones

Clickando sobre la imagen inferior, podrás acceder al simulador de la web Finanzas para todos, promovida por la CNMV y el Banco de España para fomentar la cultura financiera. Te recomiendo que lo utilices, que juegues con las diferentes variables y que te plantees diferentes supuestos para ver las implicaciones económicas de cara a tu jubilación.

Simulador de jubilación

Fuente: Finanzas para todos

Esta bien que tu entidad financiera te de un incentivo por traspasar tu plan de pensiones, pero debería poner tanto empeño o más en una campaña de marketing de contenidos que informe y ayude a generar engagement con el cliente, más que en publicitar un 3% de regalo, no al revés. El sentido común nos dice que debemos empezar a construir la casa desde la base y no por el tejado. ¿ Estas bien informado? 

  • ¿Conoces la situación actual del sistema de pensiones?
  • ¿Sabes como te influirán los recientes cambios en tu pensión futura?
  • ¿Tienes claras las implicaciones fiscales de utilizar un producto financiero u otro?
  • ¿Cual es tu objetivo económico en la jubilación? ¿Cuentas con los recursos para alcanzar ese objetivo?

Una vez definidos estos puntos, entonces y solo entonces, valoremos que nos aporta el incentivo que nos ofrece la entidad. Eso si, teniendo muy claro el coste que supone aceptar ese incentivo en términos de libertad futura para decidir sobre tu plan de pensiones. Lo normal es que ese incentivo suponga una vinculación a largo plazo con la entidad (en caso de traspasarlo a otra entidad deberás devolver el mismo) y eso delimita (psicológicamente) tus decisiones futuras. No obstante, no olvides que tu libertad depende de la información y formación de que dispongas.

Tu libertad financiera depende de cuanta formación e información dispongas.

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